NEW ECONOMY

Hace muchos años se emitía en TVE una telenovela mejicana con un nombre muy llamativo y original: LOS RICOS TAMBÍEN LLORAN, narraba las aventuras y desventuras de una familia rica. Al leer hoy en la edición digital del periódico económico Expansión, esta noticia titulada La crisis económica pasa factura a las fortunas españolas, no he podido evitar que me viniera a la mente aquel culebrón de los ochenta.

Y es que aunque en tiempo de crisis algunos ganan mientras casi todos pierden, en épocas de malos tiempos lo normal es que casi todo el mundo pierde en mayor o menor medida. Ni  siquiera los ricos se escapan de los efectos de la actual crisis financiera e hipotecaria. Las mayores fortunas de España han tenido grandes pérdidas en su patrimonio a pesar de contar con la ayuda de los mejores asesores financieros y patrimoniales, gestores, Sicavs… En los últimos nueve meses, el patrimonio bursátil de seis de los mayores inversores españoles se ha depreciado en más de 10.000 millones,  por la caída del Ibex del 9%.

Los mayores “Perdedores” españoles durante la crisis son:

1. Amancio Ortega, dueño de Zara, ha perdido 2.900 millones de euros, sobre todo, por la depreciación de un 19% de la cotización bursátil de su imperio empresarial, Inditex.
2. Algo menos, 2.100 millones de euros perdió Esther Koplowicz, la mayor parte por las minusvalías de su constructora FCC, 1.300 millones.
3. Luis Portillo, dueño de Colonial, se ha dejado unos 2.000 millones de euros con la crisis de ladrillo.
4. Rafael del Pino, presidente de Ferrovial, ha perdido un 25% del valor de su compañía: 1.730 millones de euros.
5. La familia Entrecanales, principal accionista de Acciona, ha visto disminuir su patrimonio en 1.400 millones de euros.
6. Gabriel Escarrer, fundador y principal accionista de Sol Meliá, cuyos titulos han caído alrededor del 47% ha perdido 1.000 millones de euros.

La lista de perdedores en la bolsa durante esta crisis es interminable. Algunos otros ejemplos de damnificados por estas caídas bursátiles son  Berlusconi (50,1% de Telecinco), la familia Polanco (63,9% de Prisa), José Manuel Lara (44,5% de Antena 3), los hermanos March (20% de ACS), Luis Nozaleda (12,2% de Colonial), la familia Benjumea (55% de Abengoa), Luis del Rivero (13,7% de Sacyr Vallehermoso) y José Manuel Loureda (13,5% de Sacyr). Todos ellos han perdido alrededor de unos 500 millones de euros cada uno con la crisis de las hipotecas subprime.

Todos estos grandes empresarios y financieros de España han perdido una buena parte de sus fortunas en la bolsa. Aunque también es cierto que durante los últimos años gracias al boom del ladrillo han logrado benéficios y plusvalías mucho más importantes que las pérdidas del presente. Por eso no es de extrañar que muchos de estos empresarios esten reforzando sus posiciones en los consejos y juntas de accionistas mediante compras de importantes paquetes accionariales a precios de saldo con las plusvalías logradas en ese pasado cercano.

Y es que los ricos también lloran, pero nunca dejan de hacer negocios….

Leo en El País, un artículo en el que Solbes admite que la economía crecerá en torno al 2,4% en 2008. Con este anuncio, nuestro ministro de Economía y Vicepresidente primero del gobierno se adhiere a las tésis pesimistas del Banco de España. Solbes ha reconocido que estamos atravesando una desaceleración económica como consecuencia de la crisis de la construcción, nuestro principial motor de crecimiento económico.

Esperemos que dentro de unos meses no tengamos que ver una nueva rebaja de esa previsión, más cercana a una cifra más realista del entorno del 1,5-2%. Aunque no me extrañaría, Solbes ya no es  aquel gran ortodoxo que solía ser. Ahora le toca ser el portavoz de las malas noticias en los malos tiempos, por lo que no es todo lo riguroso que debería ser en sus previsiones. Algunos dirán que es para evitar crear alarmismo en la población, pero se les podría contestar que conforme antes seamos conscientes de los problemas de nuestra economía antes podremos empezar a ponerle solución. A mí personalmente no me parece que nuestro gobierno este siendo todo lo realista y sincero que deberia con la crisis actual.

¿Acaso no es el deber del ministro de economía el detectar los problemas y comunicarnoslos a los ciudadanos? ¿Así como proponer medidas y/o reformas económicas para solucionar esos problemas?

Las ÚNICAS MEDIDAS ECONÓMICAS APROBADAS por nuestro gobierno no son muy diferentes al plan de rescate que aprobó la Administración Bush hace unos meses para afrontar la crisis subprime sin que se hayan visto efectos en la economía norteamericana:

• LA AMPLIACIÓN GRATUITA DE LOS PLAZOS DE LAS HIPOTECAS. A partir de mayo, los hipotecados podrán ampliar el plazo de su hipoteca sin costes fiscales, ni comisiones, ni gastos notariales, registrales,….

Esta medida parece más que sensata, al permitir a muchas familias seguir pagando su hipoteca al reducirse la cuota mensual. Pero agota el pequeño margen de financiación de las familias, por lo que nuevas subidas de los tipos podría suponer un problema aún mayor con una deuda de mayor plazo. Es un apaño que puede funcionar, pero también puede provocar los mismos problemas que busca solucionar.

• LA REBAJA FISCAL DE 400 EUROS, famosa por ser anunciada durante la campaña electoral, que consisten básicamente en que Hacienda nos va a ingresar 400 euros en cómodos plazos; en la nómina de junio, nos retendrá 200 euros menos, y durante el resto del año, nos irá reteniendo de menos la parte proporcional hasta completar los 400 euros.

Aquí tenéis un análisis de dicha rebaja fiscal en el cual se aprecia como no difiere en mucho de otras rebajas fiscales de otros gobiernos españoles en el pasado salvo porque esta medida tiene un carácter claramente electoralista, no olvidemos que se anuncio durante la campaña electoral como un cheque-regalo, similar al de los nuevos nacimientos, no parece que vaya a solucionar mucho.

Estas medidas puede permitir cierta recuperación del consumo al aumentar la renta disponible de las familias, y por tanto, provocar una leve mejora del crecimiento económico, pero hasta el propio Solbes ha cifrado el corto efecto de estas medidas en sólo un 0,3% del PIB.

Los problemas de nuestra economía son mucho más profundos: un modelo de crecimiento económico basado en el ladrillo, falta de competitividad de nuestras exportaciones, falta de innovación en todos los sectores, una inflación descontrolada, un desempleo estructural aún elevado, dificultades para el acceso a la vivienda … por lo que estas medidas aprobadas recientemente no van a solucionar gran cosa.

Nuestro ministro ha reconocido los excesos de nuestra economía durante el boom inmobiliario de los últimos años comparandolos con una indigestión: “costará tiempo digerir el atracón de la construcción, concretamente dos años”. El vicepresidente da a entender que será una crisis económica corta, aúnque parece muy pronto para aventurarse a decirlo cuando estamos empezando a notar sus efectos. En ningún momento, nuestro responsable de Economía ha entonado el mea culpa, reconociendo ningúna responsabilidad de la Administración por su permisividad con esos excesos inmobiliarios.

El vicepresidente se ha limitado a defender a capa y espada la solvencia de la banca española frente a los problemas de liquidez que están sufriendo bancos extranjeros a causa de las hipotecas subprime. Sus previsiones recogen el inminente aumento del paro, que se agravará durante los próximos meses, provocado por la pérdida de empleos en la construcción pero que Solbes sostiene que se podrá hacer frente a dicho problema con el superávit presupuestario de los últimos años. También ha mostrado su preocupación por la inflación pero más por las negociaciones entre sindicatos y patronal y posibles alzas salariales, que por los graves factores externos que nos afectan: las continuas alzas del petróleo, o los precios de los alimentos.

En resumen, el clásico discurso de un economista ortodoxo, conservador, más preocupado en presentar unos buenos datos económicos que en analizar el futuro a corto plazo con los problemas y amenazas reales que se ciernen sobre nuestra economía.

Muchos medios de comunicación, periodistas,.. dieron a Solbes como el ganador durante la campaña electoral del debate económico frente a Pizarro, por su solvencia, coherencia, buenos datos,… Ahora que como se preveía empiezan a mostrarse los síntomas de la crisis habría que reabrir el debate económico sin elecciones ni juego político. Personalmente, les habría declarado perdedores a los dos por plantear un debate económico sin sentido, alejado de la ciudadanía con gráficos y cifras mareantes; pero sin proponer soluciones ni medidas, por lo que los máximos perdedores hemos sido finalmente los ciudadanos españoles. Pizarro nos demostró que no había un sólido modelo alternativo y Solbes nos dejo claro que el Gobierno se limita a dejarse llevar por el ciclo económico y a ponerse medallas por los logros del pasado. Así que deberíamos abrocharnos los cinturones porque parece que nadie va los mandos de este avión en picado.

Vía post de Enrique Dans, leo en este post la excelente noticia de la firma del acuerdo entre Caixa Galicia y Tractis para la firma electrónica de los contratos online de dicha entidad financiera. El acuerdo supone un antes y un después en la historia de la banca española del que aún tardaremos tiempo en darnos cuenta.

Hasta ahora las entidades financieras en su mayoría se han limitado a prestar sus servicios a través de internet permitiendo a sus clientes mediante diferentes servicios webs propios realizar ciertas operaciones por su cuenta: traspasos/trasferencias, pago de recibos/impuestos, compras de productos financieros,… y gran parte de sus consultas bancarias: extractos,copias de recibos,consultas sobre préstamos,… no sin dejar de presentar múltiples problemas en dichos servicios online: pishing, fraudes, robos de datos,… provocando múltiples quejas y desconfianza de los usuarios. Esto ha provocado que en España dichos servicios de banca electrónica aún no hayan llegando a alcanzar aún una gran popularidad como si sucede en otros países, en países desarrollados como Suecia, Dinamarca, Finlandia, Holanda,o incluso Japón donde realizar todas esas operaciones y consultas es algo más que habitual incluso por teléfono móvil desde hace años. Esta desconfianza de los españoles hacia la banca online quizá este motivada por cierto alarmismo, desconocimiento informático e incluso algo de falta de cultura financiera.

Por eso mismo, la arriesgada apuesta de Caixa Galicia apostando por una política de negocio más abierta y realmente innovadora, rompedora con los viejos modos de la banca merece ser valorada y aplaudida. Esta entidad ha empezado a permitir la aperturar de cuentas a nuevos clientes a través del uso de la firma con el nuevo DNI electrónico, para poco a poco ir permitiendo la contratación de otros productos bancarios mediante los contratos que el servicio web desarrollado Tractis , que cumple con la nueva normativa sobre contratación electrónica en España. Está claro que todo ello con el motivo de captar nuevos clientes y negocio, tratando de robar algo de clientela y cuota de mercado a la competencia. Los resultados tardarán en verse y quizá no lleguen a ser un éxito en términos de beneficio empresarial(a corto plazo) o cuota de mercado, aunque eso no impide ver que la filosofía y el modelo propuesto sean seguramente lo más acertado de cara al futuro que nos espera a largo plazo.

Con este nuevo servicio, el cliente sólo tendra que entrar en la página de la entidad financiera y contestar a un sencillo cuestionario para recoger los datos normales en el caso de un nuevo cliente. El formulario le llevará a la API de Tractis la cual le solicitará el medio deseado de firma del contrato. Si el cliente decide usar un medio de firma aceptado por Tractis sólo tendrá que facilitarlo y recibirá via mail la URL de firma para ese contrato. Puede verse el proceso que genera este servicio en el siguiente esquema:

El resto de entidades por ahora se está limitando a mejorar la seguridad en dichos servicios de banca online o virtual mediante la implantación de la identificación por DNI electrónico aprovechando la implantación por parte de la Administración de este nuevo DNI que permite una mayor seguridad en la firma electrónica. Pero aún no se han lanzado a aprovechar las ventajas que las nuevas tecnologías nos brindan. En un mundo hiperfrenético, en el cual el tiempo es ya más que dinero (quizá hasta salud), el hacer cola durante media horaso perder una mañana en realizar un par de simples tramite ses es desesperante además de una pérdida de tiempo y dinero. La banca debe ir despertando de esta pereza tecnológica e ir cambiando su modelo de negocio hacia un sistema más eficiente y dinámico.No deberíamos tardar en ver a otras entidades apuntarse a iniciativas de este tipo, en las cuales los clientes (con cada vez mayores conocimientos informáticos) sean los que se autogestionen sus tramites y papeleos para tender más a la busqueda de un servicio especializado de asesoramiento financiero al visitar su oficina bancaria.

Por su parte, la banca debería tratar de convertir sus servicios de banca electrónica cada vez más en sistemas avanzados de CRM y recogida de información sobre el uso de sus servicios por sus clientes y sus necesidades, liberando además a sus oficinas de cargas de trabajo innecesarias e improductivas provocadas por interminables tareas administrativas con lo que podrían desarrollar una mayor actividad comercial y de asesoramiento personalizado logrando una mejora de sus ratios de productividad por empleado, eficiencia, mayores beneficios,….

Probablemente, algunos mantendrán la tesis inmovilista de que estas innovaciones provocarían despidos, pérdidas de puestos de trabajo, destrucción de empleo,…. la típica falacia de que las máquinas nos mandaran a todos al paro. Lo cual es absurdo ya que si un empleado es más productivo normalmente es más poderoso, más valioso y más insustituible tanto para la empresa como para los clientes al generar mayor valor añadido para ambos con lo cual resulta mucho menos despedible y díficilmente engrosara las filas del paro. En un sector con la mayor tasa de oficinas o cajeros por habitante o kilometro cuadrado de todo el continente parece claro que los progresos deberían venir por el lado de la eficiencia ya que díficilmente se pueden crecer mediante la apertura de más oficinas. Los grandes bancos llevan años desarrollando dicha política de eficiencia y las cajas no deberían tardar mucho en comenzar a hacerlo. Por lo que no deberíamos tardar mucho en ver como las entidades financieras se suman a este tipo de iniciativas y comienzan a apostar por estos nuevos servicios online.